Cómo Funciona el Interés Compuesto: Guía con Ejemplos 2026

La diferencia fundamental: interés sobre interés

El interés simple calcula los rendimientos siempre sobre el capital inicial. El interés compuesto reinvierte los intereses generados, de modo que en cada período los intereses se calculan sobre el capital inicial más todos los intereses acumulados hasta ese momento. Esta diferencia parece pequeña al inicio, pero se vuelve enormemente significativa con el tiempo.

La fórmula del interés compuesto

La fórmula base es: M = C × (1 + r/n)^(n×t)

Donde: M = monto final, C = capital inicial, r = tasa anual (decimal), n = frecuencia de capitalización por año, t = tiempo en años.

Si además realizas aportaciones periódicas (P por período), el monto final se convierte en: M = C×(1+r/n)^(n×t) + P × [((1+r/n)^(n×t) − 1) / (r/n)]

Interés simple vs compuesto: ejemplo con $10,000

Plazo	Interés simple (5% anual)	Interés compuesto (5% anual)	Diferencia
1 año	$10,500	$10,500	$0
5 años	$12,500	$12,763	$263
10 años	$15,000	$16,289	$1,289
20 años	$20,000	$26,533	$6,533
30 años	$25,000	$43,219	$18,219

La regla del 72: cuánto tarda en duplicarse tu dinero

Una regla práctica para estimar el tiempo de duplicación: divide 72 entre la tasa anual. Con un 6% anual, el dinero se duplica en 72/6 = 12 años. Con un 9%, se duplica en 8 años. Esta regla funciona con suficiente precisión para tasas entre 3% y 12%.

Frecuencia de capitalización: no es lo mismo anual que mensual

Una tasa del 12% anual capitalizada mensualmente (1% por mes) produce más que una capitalizada anualmente. Ejemplo con $1,000 a 1 año: capitalización anual → $1,120; capitalización mensual → $1,126.83; capitalización diaria → $1,127.47. El diferencial se amplifica con el tiempo y los montos.

El poder de las aportaciones periódicas

Aportar $200/mes a un fondo que rinde 7% anual durante 30 años genera aproximadamente $243,994, aunque el aporte total fue solo $72,000. Los $171,994 restantes son intereses compuestos. Comenzar 10 años antes (40 años de plazo) elevaría el resultado a ~$529,000 con el mismo aporte mensual.

¿Dónde aplica el interés compuesto en la vida real?

Fondos de inversión, planes de pensiones (AFP/SAR), cuentas de ahorro, ETFs, bonos cupón cero, inversiones en bienes raíces con reinversión de rentas, y cualquier instrumento donde los rendimientos se reinvierten automáticamente. También aplica negativamente en deudas revolventes como tarjetas de crédito, donde el capital crece si no pagas el total.

Preguntas frecuentes

El interés compuesto funciona con cualquier monto, incluso pequeño. Lo que más importa es el tiempo y la consistencia de las aportaciones. Un ahorro de $50/mes durante 30 años a 7% anual equivale a ~$60,000; el mismo esfuerzo durante 40 años llega a ~$131,000.

La inflación reduce el poder adquisitivo de los rendimientos nominales. Lo que importa es la tasa real = tasa nominal − inflación. Si tu fondo rinde 8% y la inflación es 5%, tu tasa real es ~3%. Aún así, el compuesto sigue beneficiándote sobre el interés simple a la misma tasa.

Sí, si reinviertes los dividendos (o el fondo los reinvierte automáticamente). En los fondos de acumulación (acc), los dividendos se reinvierten sin que el inversor pague impuestos en ese momento, optimizando el efecto compuesto. En los fondos de distribución (dist), recibes los dividendos en efectivo y decides si reinvertirlos.

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